«Региональные страховые компании исчезают как класс»

О прошедшей  в Белокурихе восьмой межрегиональной научно-практической конференции «Роль страхования в социально-экономическом развитии Сибири» и развитии рынка страхования в регионе в беседе с корреспондентом «СибирьИнфо» рассказал директор компании «Росгосстрах» в Алтайском крае Дмитрий Тюнин.

директор компании «Росгосстрах» в Алтайском крае Дмитрий Тюнин

Рынок страхования ждут большие перемены

- Дмитрий Александрович, как вы оцениваете прошедшую конференцию с позиций одного из главных участников страхового рынка в Алтайском крае?

- Конференция проводится не в первый раз, но впервые именно в Алтайском крае. Такой форум - нужное и полезное мероприятие в силу того, что это хороший повод собраться профессионалам рынка, его регуляторам, обсудить  самые насущные вопросы.

Что было лично для меня интересно на конференции? Немаловажным представляется услышать еще раз позицию Министерства финансов и Российского союза страховщиков относительно тех реформ в страховом законодательстве, которые сегодня реализуются. Было подробно рассказано о том, как и почему родилась схема прямого урегулирования, упрощенного порядка урегулирования убытков. За ее основу был взята схема французских коллег. Помимо того, что были озвучены последние тенденции законодательства и подробно дана общая картина развития страхового рынка по Сибирскому федеральному округу, у нас был еще и  замечательный повод пообщаться между собой. В кулуарах была возможность обменяться мнениями с коллегами из Новосибирска, Кемерово и других сибирских городов.

- Сегодня продолжается работа над четырьмя федеральными законопроектами в области страхования. В третьем чтении уже были приняты поправки в закон об ОСАГО, который как раз касается введения прямого урегулирования. Второй законопроект - о страховании опасных производственных объектов (ОПО) до сих пор не принят. Третий законопроект, который был принят сразу в двух чтениях в октябре, и уже принят в третьем чтении – «Общество взаимного страхования». Планируется интересный законопроект, который страховщиков напрямую не касается, но в итоге появятся новые субъекты на страховом рынке, аналогичные потребительским кредитным кооперативам, только в области страхования. И четвертое - сегодня в Министерстве финансов активно обсуждается «Стратегия развития страхования в Российской Федерации на 2008 – 2013 гг.». Это  проект документа, безусловно, волнующий всех страховщиков России.

- На прошедшей в Белокурихе конференции страховой отрасли в Алтайском крае была дана следующая оценка: «Особо динамичное развитие страхового рынка наблюдается в Алтайском крае». Как вы считаете, в чем причина такой динамики?

- В развитии страхового рынка в Алтайском крае наблюдается определенная специфика, обусловленная двумя факторами. С одной стороны,  страховщики края не участвуют в медицинском страховании работающего населения. Поэтому с точки зрения абсолютных цифр мы здесь отстаем от других территорий, поскольку там везде данные показатели учитываются. С другой стороны, плюсом к нашим результатам идут большие объемы страхования агрорисков. Но сами участники рынка эти цифры всегда выкидывают из общей суммы, поскольку на данном рынке фактически работают лишь две-три компании и вся работа целиком выстроена на получение федеральных субсидий. Страхованием она с точки зрения наших участников рынка не является. Тем не менее, объем данного сегмента достаточно большой – около миллиарда рублей. Поэтому сегодня именно этот сегмент динамично развивается. Но если взять классические виды страхования, то они развиваются нормальными темпами. Единственное, что можно отметить – хорошая динамика по автострахованию. Это связано с тем, что в крае – бум автокредитования. В Алтайском крае уровень обеспеченности автомобилями всегда был ниже, чем в среднем по России. Сегодня уровень жизни несколько выправился, и у жителей края появились дополнительные возможности. Остальные виды страхования развиваются среднестатистическими темпами.

- В 2005 году создано профессиональное объединение страховщиков «Алтайский страховой союз». Оцените его деятельность. Принимает ли Россгострах в нем участие?

- Усилиями участников союза была принята концепция развития страховой отрасли по Алтайскому краю, была проведена конференция в Белокурихе. Это значимые и статусные мероприятия. То, что  предпринимает союз, – нужное и полезное дело. Работа в союзе сегодня ведется в основном силами исполнительного директора и главного управления экономики и инвестиций. Я возглавляю секцию комитета по имущественному страхованию в этом союзе. Пока активность участников союза недостаточна, но я высоко оцениваю потенциал развития нашего союза.

ОСАГО помогло страхованию встать на ноги

- С текущего года в регионе действует стратегия развития страхования в Алтайском крае на 2007-2011 гг. C вашей точки зрения, в ней больше плюсов или минусов?

Минусов в ней нет однозначно, навредить она никому не сможет. Сам факт ее наличия позволяет обозначить основные  направления развития страхового рынка региона и каким-то образом апеллировать к органам власти в вопросах, которые волнуют сегодня страховое сообщество. Мы создали ее прежде всего для себя. Как профессиональное сообщество мы будем консолидировать усилия, будем просить власть участвовать в данном процессе. В теории, следуя за концепцией, должны быть написаны программы на развитие каждого вида страхования. Я не исключаю, что в определенных  программах мы попытаемся предусмотреть  небольшие объемы государственной поддержки. Это необходимо и оправдано. Сам факт наличия данной концепции позволяет нам вести диалог с властью. Это документ, проработанный всеми участниками рынка, под которым подписался каждый, он отражает видение развития страхования участниками рынка.

- Дмитрий Александрович, обозначьте основные тенденции развития рынка страховых услуг в Алтайском крае.

- Наиболее значимые вехи, без сомнения, 2003 год, когда появился закон об ОСАГО. Это в разы увеличило рынок, помогло ему стать на ноги, и позволило гражданам привыкнуть к такой форме защиты своих интересов, как страхование, хотя бы в области автострахования. Таким образом, практически каждый познакомился со страхованием.

Далее были крупные вехи в развитии страхования России, но Алтайского края они коснулись в меньшей степени. Так, на федеральном рынке была проведена большая работа по освобождению страхового рынка от серых схем по оптимизации налогообложения, для которых, как правило, использовался такой вид, как страхование жизни. В результате объемы «схемного» страхования жизни сильно упали в целом по стране. Это было в 2006 году. В Алтайском крае крупных схем никто не реализовывал. Очередными толчками для рынка в будущем могут быть принятие закона по ОПО  и введение прямого урегулирования (также может изменить расклад сил на рынке автострахования).

Потребителям будет уже не все равно, полис какой компании им покупать, они уже будут осознанно выбирать, поскольку будут знать, что именно в этой компании будут получать всю страховую выплату.

Местные игроки исчезают как класс

- На Алтае отмечается тенденция: московские страховые компании постепенно вытесняют местных участников рынка…

- Я вам даже больше скажу: местных игроков уже давно не видно. Мелкие региональные страховые компании практически исчезают как класс, не только в Алтайском крае – так происходит везде, и для этого есть объективные причины – требования закона к величине уставного капитала, жесткая конкуренция на рынке..  Крупные региональные компании в основном сохранились как специализированные страховщики и главным образом в сфере медицинского страхования. Взять, например, Кемеровскую «Сибирь» - универсальные страховщики, но, как правило, все являются филиалами крупных московских компаний и это вполне естественно. То же самое происходило и происходит сегодня на банковском рынке. Процесс укрупнения бизнеса происходит постоянно.

- В западных странах очень популярно личное страхование, страхование жизни. Особого бума на этот вид страхования на Алтае как-то не наблюдается… В чем причина?

- Это вопрос времени. Оно и на Западе набрало обороты не за один день. У России – свои исторические особенности, которые  тормозили развитие данного вида страхования. Но с другой стороны, все страховщики выделяют этот вид как приоритетный для развития. На самом деле, самые большие страховые резервы формируются именно по страхованию жизни – это самые длинные деньги - деньги для инвестирования. Поэтому развиваться оно однозначно будет. Если есть экономическая стабильность, страхование жизни будет динамично развиваться. Существенный  сдерживающий фактор – у нас недостаточно комфортное для развития страхования жизни налогообложение. Если в развитых странах суммы, которые работодатель тратит на страхование жизни работников, исключают из налогооблагаемой базы, то у нас пока этот  вопрос остается нерешенным. Видимо, отчасти правительство изначально опасается всевозможных схем уклонения от налогов. Хотя, я думаю, сейчас это уже не актуально. И сегодня самое время сделать рынку такой подарок – ввести льготное налогообложение отчислений на страхование жизни. Известно, что в правительстве такие проекты есть.

«Застрахуем и от инопланетян!»

- С какими проблемами страховщики сталкиваются в Алтайском крае наиболее часто?

- С точки зрения конкретных участников рынка – это достаточно жесткая конкуренция, которая не всегда бывает корректной. Имеет место жесткая ценовая конкуренция, иногда  переходящая в демпинг. Эта та проблема, которая, думаю, в наибольшей степени волнует всех страховщиков.

Что касается других проблем, то они и так на слуху. Это – недостаточная страховая культура жителей региона. Население у нас страховаться не привыкло. Плохо представляет, что такое страхование, страховые полисы все подписывают, даже не читая. Считают, что застраховались от всего, включая нашествие инопланетян. Наш российский менталитет и низкая страховая культура ограничивают развитие страхования как такового, препятствуют развитию рынка. И третья особенность Алтайского края –   пока еще низкий уровень жизни. У нас даже люди, которые традиционно привыкли страховаться еще с советских времен, не всегда себе это могут позволить, к сожалению. Услуги страхования востребованы в первую очередь тогда, когда все предыдущие потребности удовлетворены и тогда именно человек начинает задумываться о страховании.

- Ваш прогноз развития страхового рынка в Алтайском крае в ближайшие годы.

- Думаю, рентабельность страховой деятельности начнет снижаться. По мере развития страхования происходит рост убыточности. Это касается в первую очередь автострахования. И это вполне естественно, потому что на сегодняшний день это самый конкурентный сегмент рынка страхования. Учитывая, что есть менее освоенные сегменты, страховщики будут развивать добровольные виды страхования. И здесь страхования жизни – в приоритете.

Продолжат развиваться розничные сети. На сегодняшний день Россгострах обладает наиболее  разветвленной розничной сетью. Другие компании сегодня испытывают недостаток продавцов. Мы с этим уже столкнулись: наши кадры активно пытаются перекупить. Поэтому развитие самостоятельных продающих сетей страховщиками – в приоритете у всех, несомненно, не только в Алтайском крае. И будем надеяться – вырастет качество страховых услуг, потому что бесконечно конкурировать ценой – тупиковый путь. Многие фирмы уже сейчас поставили себя на грань рентабельности, только для того, чтобы заполучить клиента. В будущем, я думаю, уровень тарифов неизбежно вырастет, и конкуренция будет осуществляться за счет дополнительных услуг для клиента, повышения качества их предоставления. Это путь всех развивающихся рынков, которые стремятся идти цивилизованным путем.