Банковская система сохраняет дееспособность

Результаты работы кредитных организаций, работающих в регионе, подводит в эксклюзивном интервью главному редактору информационно-аналитического сайта Doc22 Артему Кудиному начальник Главного Управления Банка России в Алтайском крае Вячеслав ЗЕМСКОВ.

- Вячеслав Вячеславович, как бы Вы оценили итоги развития банковской системы Алтайского края в первом полноценном кризисном 2009 году?

- Основной итог – банковский сектор в Алтайском крае сумел адаптироваться к новым условиям и сохранил дееспособность. Конечно же,  кризис заставил банки пересмотреть  политику развития сети внутренних подразделений, подходы при формировании ресурсной базы, эффективность ее использования, в том числе и для кредитования, с точки зрения минимизации своих затрат. За 2009 год за счет организационных преобразований количество внутренних структурных подразделений кредитных организаций – дополнительных, кредитно-кассовых, операционных офисов, а также операционных касс – сократилось с 921 до 876 единиц.  Следует отметить, что часть этих структурных подразделений принадлежит  инорегиональным банкам, не имеющим филиалов на территории края, что создает определенные проблемы для надзора за их деятельностью, поскольку они не отчитываются перед нашим ГУ.

Важной составной частью ресурсной базы кредитных организаций являются привлеченные средства клиентов: депозиты физических и юридических лиц, средства на счетах предприятий и организаций. Общая  сумма привлеченных средств клиентов в рублях и иностранной валюте в рублевом эквиваленте за рассматриваемый год выросла на 25,5% и составила 73,5 млрд. рублей, из них  на долю иностранной валюты приходиться почти 12%. В составе  привлеченных средств остатки по вкладам физических лиц выросли на 27,9%  до  49,4 млрд. рублей.

Объем ссудной задолженности по кредитам, выданным всеми кредитными организациями в Алтайском крае предприятиям, организациям и физическим лицам, в течение 2009 года вырос на 1,5% до 142 млрд. рублей. По данным Департамента банковского регулирования и надзора Банка России отношение ссудной задолженности к объему валового регионального продукта в крае также возросло с 52,1% до 55,9%, в целом по России этот показатель увеличился с 46,4% до 47,8%, а в Сибирском федеральном округе даже снизился с 42% до 41,2%.

Вячеслав Земсков, начальник Главного Управления Банка России в Алтайском крае

В условиях кризиса просроченная задолженность клиентов банковской сферы Алтайского края за рассматриваемый год возросла с 3,2 до 8,6 млрд. руб., а ее доля в общем объеме ссудной задолженности возросла до 6%. Это влечет за собой необходимость  обеспечения банками возрастающего  объема резервирования на возможные потери по ссудам в соответствии с нормативными документами Банка России. Рост резервов напрямую отражается на расходах банка и ведет к снижению общей рентабельности его деятельности.

- С какими проблемами столкнулись алтайские банки, как они их решили, за счет каких ресурсов удалось преодолеть самые неприятные для финансово-кредитных учреждений последствия?

- Основная проблема, с которой столкнулись банки, это поддержание ликвидности, т.е. поиск ресурсов для покрытия своих обязательств перед клиентами. В условиях кризиса традиционные источники, прежде всего, интенсивность притока средств юридических и физических лиц на счета  в кредитных организациях, существенно уменьшилась. Ухудшилась кредитная дисциплина, нарушен процесс возврата выданных кредитов и уплаты процентов. С этой проблемой тесно переплетается вторая – доверие населения к банковской системе. Это очень важный фактор обеспечения дееспособности банковской системы. Боязнь потери средств и срочное их изъятие из банковской системы очень быстро могут привести к потере ликвидности любого, даже крупного, банка. В крае удалось избежать такого сценария развития событий. Конечно, был небольшой отток вкладов населения в четвертом квартале 2008 года, остатки вкладов уменьшились на 0,2%. Но за 2009 год прирост составил более 25%, что говорит о том, что доверие населения к банковской системе удалось сохранить. 

Важной составной частью обеспечения дееспособности банковской системы остается процентная политика. Процентная политика, проводимая банками в этот период, во многом определялась складывающимися условиями привлечения и размещения денежных средств. Банк заинтересован в увеличении сроков и суммы вклада, вкладчик больше ориентируется на возможный доход (или хотя бы на сохранение сбережений), т.е. на уровень ставки.  Но надо понимать, что чем выше ставка по привлекаемым ресурсам, тем выше будет ставка по выдаваемым кредитам. Уровень процентных ставок за все привлекаемые ресурсы резко возрос в 4 квартале 2008 года, когда кредитные организации нуждались в быстром пополнении ресурсов. В течение 2009 года средневзвешенная ставка привлечения в рублях для юридических и физических лиц практически вернулась к докризисному уровню.

Ухудшение условий, рост рисков привели к повышению процентных ставок по кредитам в течение 4 квартала 2008 года. В течение 2009 года «пик» их роста пришелся на февраль-март, когда размер ставки для юридических лиц достиг 18%, для физических – 20%, но к концу года уровень ставок вернулся к докризисному уровню. Следует отметить, что Банк России за этот период снизил ставку рефинансирования с 13% до 8,75%.

Ухудшение ситуации на финансовых рынках обусловило ужесточение условий привлечения межбанковских кредитов, следствием чего стало повышение спроса на рефинансирование со стороны Банка России. В создавшейся ситуации Банк России принял меры по увеличению объемов предоставляемой кредитным организациям рублевой ликвидности. Система инструментов Банка России была дополнена кредитами без обеспечения, увеличены сроки рефинансирования по отдельным операциям, расширен доступ за счет снижения требований к контрагентам и принимаемому обеспечению.

Общая сумма предоставленных кредитов Банка России кредитным организациям края в 2009 году составила почти 21 млрд. руб., по сравнению с 2008 годом объем кредитов увеличился в 2,6 раза. В 2009 году в операциях рефинансирования участвовало шесть  кредитных организаций: 4 филиала инорегиональных банков и 2 самостоятельных банка края. Основная часть предоставленных кредитов была выдана банкам для ускорения проведения расчетов, что обеспечило бесперебойную работу расчетно-платежной системы в крае без задержек платежей клиентов.

Шире стал использоваться в крае новый способ рефинансирования кредитных организаций – под залог выданных кредитов своим клиентам. В 2009 году выдано трем кредитным организациям (2 самостоятельных банка и 1 филиал) 81,3 млн. руб.

В рамках управления краткосрочной ликвидностью кредитные организации активно использовали возможности усреднения обязательных резервов, предоставленные Банком России.   Путем поддержания среднего остатка средств на корреспондентском счете в Банке России они могли использовать 60% резервных требований. Всем банкам было предоставлено право на усреднение обязательных резервов независимо от результатов оценки их экономического положения. Сумма обязательных резервов, хранящихся на корреспондентских счетах кредитных организаций, на начало 2009 года составляла 19,2 млн. руб., на конец года – 75,8 млн. руб. (рост в 3,9 раза).

- Как бы Вы оценили уровень менеджмента банков Алтайского края?

- Качество управления в кредитных организациях является одним из основных элементов, используемых в оценке экономического положения кредитных организаций. Качество менеджмента является основой совершенствования корпоративного управления и определяется компетентностью руководителей банка, качеством организации и работы системы внутреннего контроля, степенью взаимодействия между собственниками и руководством банка, а также уровнем контроля со стороны исполнительного органа. Качество управления также оценивается через призму внутренних положений и процедур.

В 2009 году была проведена оценка сложившегося уровня менеджмента в самостоятельных банках Алтайского края. Анализ внутренних документов банков по корпоративному управлению показал, что в основном внутренние документы соответствуют рекомендациям Банка России. Однако некоторые положения нуждаются в доработке либо уточнении.

По результатам инспекционных проверок качество корпоративного управления в банках Алтайского края признано удовлетворительным и соответствующим задачам, стоявшим перед банками, объему и спектру проводимых ими операций. Вместе с тем в ходе проверок были отмечены факты несоблюдения банками ряда рекомендаций Банка России.

Системы органов управления всех самостоятельных банков края, соответствуют положениям учредительных документов об их составе, порядке образования и полномочиях. Во внутренних документах банков в полной мере или частично определены квалификационные требования, компетенция, функции, обязанности и ответственность членов органов управления кредитной организации,  требования к порядку осуществления ими своих полномочий.

Основными целями системы корпоративного управления с точки зрения банков Алтайского края являются: совершенствование управления рисками, повышение эффективности процедур управления, упрочение репутации. В меньшей степени целевыми ориентирами системы корпоративного управления ставятся повышение операционной эффективности и привлечение внешних инвесторов.

Все члены органов управления кредитных организаций края соответствуют установленным квалификационным требованиям в части положительной деловой репутации.

- С Вашей точки зрения, что показал кризис, какие проблемы выявил и поставил перед региональными банками?

- В текущем году кредитные организации края продолжают реализацию мероприятий по повышению эффективности своей работы. В рамках этой работы идет процесс постепенного понижения реальных процентных ставок по кредитам, в том числе и за счет отказа кредитных организаций от взимания различных дополнительных комиссий при оформлении кредитов.

- Есть ли будущее у местных банков-резидентов? Не наблюдается ли тенденция к их консолидации, есть ли перспективы их укрупнения в условиях усиления присутствия инорегиональных банков в Алтайском крае?

- Последние восемь лет все региональные коммерческие банки края работают рентабельно, они занимают определенную нишу на рынке банковских услуг и продолжают активно заниматься вопросами собственной капитализации для усиления своей роли и влияния, прежде всего, в работе с клиентами малого и среднего бизнеса.

- Можно ли утверждать, что для банковской системы региона некоторые последствия кризиса могут иметь позитивное значение?

- Кризис заставляет задуматься и понять, что не сделали, где потеряли время, а главное – что нужно сделать в перспективе.